Mutuelle enfant : à partir de quand doivent-ils souscrirent la leur ?

La question de l’affiliation à une mutuelle santé pour les enfants se pose dès qu’ils ne peuvent plus être rattachés à celle de leurs parents. En France, près de 95% de la population bénéficie d’une couverture complémentaire santé. Généralement, le rattachement est possible jusqu’à un certain âge ou tant que l’enfant est à la charge de ses parents. Cependant, plusieurs situations peuvent entraîner la nécessité pour l’enfant de souscrire sa propre mutuelle.

• L’âge limite de rattachement à la mutuelle des parents est souvent fixé à 21 ans, parfois 25 ans si l’enfant est étudiant.
• Un enfant qui commence à travailler et n’est plus considéré comme à charge doit généralement souscrire sa propre mutuelle, souvent proposée par son employeur.
• Le changement de situation familiale des parents (divorce, séparation) peut impacter le rattachement de l’enfant à la mutuelle.

Quand un enfant doit-il avoir sa propre mutuelle ?

Plusieurs situations peuvent amener un enfant à devoir souscrire sa propre complémentaire santé. La situation la plus courante est le dépassement de l’âge limite fixé par la mutuelle des parents. Cet âge est souvent de 21 ans, mais certaines mutuelles proposent un rattachement jusqu’à 25 ans, voire plus, si l’enfant poursuit des études. Une étude de la DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques) montre que 70% des jeunes de 20 à 24 ans sont encore couverts par la mutuelle de leurs parents.

Le début d’une activité professionnelle est également un facteur déterminant. Dès qu’un enfant commence à travailler et n’est plus considéré comme étant à la charge de ses parents, il doit généralement adhérer à la mutuelle d’entreprise proposée par son employeur. La loi impose aux employeurs de proposer une couverture santé collective à leurs salariés. Cette obligation a été renforcée par la généralisation de la complémentaire santé d’entreprise en 2016.

Les cas spécifiques de fin de rattachement

Outre l’âge et l’emploi, d’autres situations peuvent entraîner la fin du rattachement à la mutuelle des parents. C’est le cas lors d’un divorce ou d’une séparation des parents. Dans ce cas, l’enfant reste généralement rattaché à la mutuelle du parent qui a sa garde principale, mais il peut être nécessaire de souscrire une mutuelle individuelle si les garanties ne sont pas suffisantes ou si les parents optent pour des couvertures différentes. Il faut savoir qu’en cas de garde alternée, l’enfant peut être rattaché aux deux mutuelles des parents, ce qui permet une couverture optimale.

Un autre cas spécifique concerne les enfants qui ne sont plus considérés comme à charge fiscalement. Si un enfant perçoit des revenus importants et fait sa propre déclaration d’impôts, il n’est plus considéré comme à charge et doit donc souscrire sa propre mutuelle. L’article L. 861-1 du Code de la Sécurité Sociale précise les conditions de rattachement des ayants droit à l’assurance maladie, et par extension, aux mutuelles.

Comment choisir la mutuelle adaptée pour son enfant ?

Le choix d’une mutuelle santé pour un jeune adulte doit tenir compte de plusieurs facteurs. Il est important d’évaluer les besoins spécifiques de l’enfant en matière de santé. Par exemple, un étudiant aura peut-être besoin d’une couverture plus importante pour les consultations médicales courantes, tandis qu’un jeune actif pourrait privilégier une couverture pour les soins dentaires et optiques. Une enquête de l’UFC-Que Choisir a révélé que les jeunes adultes sont particulièrement attentifs aux remboursements des soins dentaires et optiques, souvent mal couverts par l’Assurance Maladie.

Il est essentiel de comparer les différentes offres de mutuelles en tenant compte des garanties proposées, des niveaux de remboursement, des délais de carence et des exclusions de garantie. Les comparateurs en ligne peuvent être un outil précieux pour faciliter cette démarche. De plus, il est conseillé de se renseigner sur les éventuels réseaux de professionnels de santé partenaires de la mutuelle, qui peuvent offrir des tarifs préférentiels.

Les critères à prendre en compte

Voici quelques critères importants à considérer lors du choix d’une mutuelle pour un enfant :

• Le niveau de remboursement : Il doit être adapté aux besoins de l’enfant en matière de santé (consultations, médicaments, hospitalisation, soins dentaires et optiques).
• Les délais de carence : Ce sont les périodes pendant lesquelles certaines garanties ne sont pas encore applicables.
• Les exclusions de garantie : Il est important de vérifier les situations qui ne sont pas couvertes par la mutuelle.
• Le prix : Il doit être compatible avec le budget familial.

Les aides financières possibles

Pour les jeunes adultes disposant de faibles revenus, il existe des aides financières pour faciliter l’accès à une couverture complémentaire santé. La Complémentaire Santé Solidaire (CSS) est une aide financière qui permet de bénéficier d’une mutuelle gratuite ou à moindre coût. Elle est attribuée sous conditions de ressources. Pour en bénéficier, il faut en faire la demande auprès de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM). Selon les chiffres de l’Assurance Maladie, près de 6 millions de personnes bénéficient de la CSS en France.

Certaines régions ou collectivités territoriales proposent également des aides financières pour l’accès à la mutuelle. Il est donc conseillé de se renseigner auprès de sa mairie ou de son conseil régional pour connaître les dispositifs existants. Enfin, certaines mutuelles proposent des tarifs préférentiels pour les jeunes adultes ou les étudiants. Il est donc important de comparer les offres et de se renseigner sur les éventuelles réductions possibles.

Conclusion

La nécessité pour un enfant de souscrire sa propre mutuelle intervient généralement lors du dépassement de l’âge limite de rattachement, du début d’une activité professionnelle ou d’un changement de situation familiale. Il est crucial de bien évaluer ses besoins et de comparer les offres pour choisir une couverture adaptée. N’oubliez pas de vous renseigner sur les aides financières disponibles pour faciliter l’accès à une complémentaire santé.